משפחות רבות מגיעות אלינו, שקועות בחובות, מינוסים והלוואות, מתלוננות על יוקר המחיה הגבוה ועל תשלומי המשכנתא הגבוהים שהם משלמים כל חודש.
בסך הכול המשפחות האלה פעלו כמו הרבה משפחות "ממוצעות" אחרות בישראל:
התחתנו, מצאו עבודה טובה עם משכורת בטוחה, קנו בית יפה עם משכנתא גבוהה ל 20 – 30 שנה, קנו גם רהיטים יפים בתשלומים, רכב בתשלומים…
גם ילדים נולדו, בשעה טובה, ויש לכן הוצאות מאוד גבוהות שלא נלקחו בחשבון בתחילת הדרך: מטפלת, גני ילדים, חוגים ולפעמים גם טיפולים יקרים…ויש גם אימהות שנעדרות מהעבודה יותר מפרק הזמן של חופשת הלידה הרשמית, וזה מקטין את ההכנסות ומגדיל עוד יותר את ההוצאות לעומת ההכנסות.
האמת, כך חיים רוב הזוגות וזה מתכון בדוק לחיים שבהם רודפים אחרי הכסף כל החיים ומצליחים אולי בקושי להדביק את ההוצאות ההולכות וגדלות. אלה בדרך כלל המשפחות שנכנסות לסטטיסטיקה של 80% משקי בית שנמצאות במינוס!
אז מה באמת צריך לעשות? איך לעבוד ולהתקיים בהצלחה בלי מינוסים ובלי חובות? האם אפשר לחיות בימים אלה בפלוס?
לדעתנו אפשר ואפשר! רק צריך לשנות את סדר הדברים. לחשוב אחרת ולפעול אחרת. כי קניית בית בתחילת הדרך, כשאין מספיק כסף ותוכנית כלכלית ברורה, זה מתכון בדוק לצרות כלכליות. לזה אנחנו קוראות
"לקבור את הכסף בקירות"!
כל מה שצריך לעשות, זה להפסיק להיכנע ללחצים החברתיים, של ההורים ושל החברים, ולחכות עם קניית הדירה והרהיטים היקרים, והרכב המשפחתי הגדול.
בתחילת הדרך צריך להציב מטרות כלכליות, לחסוך כדי להשיג את המטרות, ואת הכסף שנחסך להשקיע בהשקעה מניבה, שמגדילה את ההכנסות ומקצרת את הזמן להשגת המטרה.
הכנסות מניבות, שמכניסות כסף לכיס מידי רבעון, או מידי שנה, גורמות ליציבות כלכלית, לחוסן ואיתנות פיננסית. כשמגיעים לשלב הזה, אפשר לקנות דירה, או רכב, או רהיטים, ואפשר גם לבחור לוותר בכלל על קניית דירה!
אין צורך לשעבד את החיים להלוואות וחובות! אפשר גם לחיות חיים טובים מאוד, ברווחה כלכלית, ולחיות בדירות שכורות כל החיים.
אתן כאן דוגמא קטנה ופשטנית, של עלויות קניית דירה, אולי זה יבהיר יותר את הנקודה:
היום, כדי לרכוש דירה, צריך להביא הון עצמי של 30% מערך הנכס שאותו קונים. אם מחליטים לקנות דירה יפה, חדשה ולא יקרה מידי, היא עשויה לעלות בסביבות ה – 1,500,000 מיליון!
הזוג צריך להשיג 30% מהסכום, כדי שיאשרו לו את הרכישה והמשכנתא, כלומר: 500,000 ₪! בנוסף יש עלויות נוספות של שכר טרחה ותיווך ושדרוג המטבח… כלומר, כבר הזוג מוציא יותר מחצי מיליון ₪ חסכונות, ונשאר עם חוב גדול של למעלה ממיליון ₪!
את החוב הזה פורסים לשנים רבות, וייתכן מאוד שההחזר על ההלוואה יכפיל את עצמו במהלך השנים במקרה הטוב, במקרה הרע אפילו ישלש את סכום ההלוואה המקורית.
אם נדמה לזוג שהוא קנה דירה במיליון וחצי ₪, בסופו של דבר הדירה עולה לפחות שנים וחצי מיליון ₪ והרבה פעמים גם הרבה יותר….
ולאורך כל השנים נאבקים עם תשלומי המשכנתא וחיים בתחושת צימצום, רודפים אחרי הכסף והתשלומים, ולא מבינים איך אפשר לשפר את איכות החיים ורמת החיים. זה נקרא להשקיע את הכסף בקירות!
זוג אחר, שלא ממהר לרכוש דירה, ישקיע את הסכום שנחסך, 500,000 ₪ וימנף אותו. כלומר, ישקיע את הכסף בתבונה, יקבל הכנסות יפות על ההשקעה ותוך כמה שנים יגדיל את הקרן, אפילו יכפיל או ישלש את החיסכון.
במצב כזה, הכסף משרת את הזוג, במקרה של הוצאה בלתי צפויה יש אפשרות לגעת בחלק מהכסף בלי להיקלע למשבר כלכלי, ובשלב מסוים, כאשר יש כבר מספיק הכנסות מניבות והקרן גדלה משמעותית, אפשר לבחור האם בכסף שהצטבר כדאי לרכוש דירה למגורים, או להמשיך לגור בשכירות ולהמשיך להגדיל עוד את הקרן. הכול לפי התוכנית הכלכלית שבנו, שמתאימה לאופי שלהם ולערכים שלהם.
מה דעתך לעשות שוב חושבים? האם להשקיע בדירה שמכניסה אותך להתחייבויות גבוהות, או להשקיע בנכס מניב שמכניס לך כסף לכיס?
וזה בדיוק ההבדל בין עשירים לעניים: העניים קונים בתשלומים ורודפים כל החיים אחרי הכסף והעשירים משקיעים בנכסים מניבים ונהנים כל החיים משפע של כסף….
נשמח לשמוע מה דעתך 🙂
אהבתי את הכתבה היא נותנת פרספקטיבות אחרות לנושא הנדל"ן.
גם עסקים אולי יכולים להשתמש בפרקטיקות שונות כדי להצליח.
שיהיה בהצלחה לכולם
מאוד נהניתי לקרוא! חשיבה חכמה! אף פעם לא חשבתי כך על האופציות…
אולגה יקרה,
בחישוב פשוט, אולי את צודקת.
ובכל זאת, אני מזמינה אותך לבדיקה נוספת.
כדי להשכיר דירה, אין צורך בהון עצמי.
כדי לרכוש דירה, חייבים להשקיע 30% הון עצמי.
מדובר על מאות אלפים!!! אם יש לזוג סכום של מאות אלפים, והוא ישקיע אותו בחוכמה , ייתכן מאוד שתוך מספר שנים ההון הזה יגדל ובסכום שיעמוד לרשותו יוכל לקנות דירה בלי משכנתא בכלל! או יוכל להמשיך להשקיע בעוד הכנסות מניבות שיאפשרו חופש כלכלי.
אבל קניית דירה היא הרבה פעמים לא רק החלטה כלכלית, מעורבים כאן גם הרבה רגשות ואז שום הגיון כלכלי לא יעזור.
בכל אופן, לפני רכישת דירה, מומלץ להתייעץ ולבדוק מה כדאי ואיך כדאי, כדי לא להשתעבד לחובות שאחר כך מעיבים על חיי המשפחה וגורמים ללחצים מיותרים.
שיהיה בהצלחה בדרך לקניית דירה!
אם תשלום משכנתא פחות מעלות שכר דירה, כדי לקנות דירה.