אנחנו חיים בעידן של צרכנות יתר, תופעה שגורמת לרבים וטובים הוצאות מעבר ליכולות. או במילים אחרות:
מוצאים הרבה יותר כסף ממה שמרוויחים. כן, אנחנו מכירות את התופעה: יש פיתויים, יש פרסומות בלי סוף, הילדים לוחצים, ההורים לוחצים… וגם נודה על האמת: אנחנו רוצים…..
והיום כל כך קל להתפתות ולקנות מעבר ליכולת הכלכלית: מגדילים אשראי בחשבון הבנק, מגדילים מסגרת אשראי בכרטיסי אשראי, מבקשים כרטיסי אשראי חדשים, חוץ בנקאיים, מפזרים את החיובים החודשיים על פני תאריכים שונים, וקונים כל פעם בתאריך מאוחר יותר. כן, לפחות להרוויח עוד קצת זמן עד החיוב הבא….
ובנוסף, גם קל מאוד לקבל הלוואות. לכל בנק יש תכנית להלוואה שמתאימה לך בדיוק… אפשר גם לקחת הלוואה בגרייס, כלומר, לקבל את הכסף היום ולהחזיר רק בעוד חצי שנה, שנה, וגם יותר. ביום הפירעון צריך להחזיר את החוב וזה מעיק ומלחיץ.
אפשר גם להשיג הלוואות חוץ בנקאיות, והלוואות עוד יותר טובות הן מהמעביד. כל כך הרבה משפחות לוקחות כסף מהמעביד, כי זאת הלוואה בתנאים יותר טובים, אבל כשמגיע יום המשכורת, מקזזים את ההלוואות מהשכר ונשארת חצי משכורת….
אי אפשר היה לחיות עם כל המשכורת, אז איך חיים עכשיו עם חצי משכורת? אז השלב הבא הוא לפנות להורים או לבן משפחה אחר, שמצבו הכלכלי טוב יותר והוא גם נדיב ורחמן ומוכן לתת הלוואה…. גם את ההלוואה הזאת צריך להחזיר, גם אם היא בתנאים יותר נוחים, גם אם אין החזר חודשי קבוע, ואין ריבית. עדיין הידיעה שיש חוב שצריך לפרוע, מעיקה על הנשמה.
לאחרונה יש טרנד חדש: "הלוואה חברתית":
הרעיון מאוד יפה ויכול לענות על צרכי הלקוחות שמבקשים הלוואה וגם של נותני ההלוואה.
יזמים ממולחים, שהבינו את הרצון של בעלי ממון (גם אנשים פשוטים עם חיסכון קטן) להרוויח אחוזים על הכסף שלהם, הבינו שהם יכולים להתחרות בבנקים. בגלל הריבית האפסית היום בעולם, הבנקים לא משלמים כמעט ריבית על פיקדונות. היזמים הקימו כמה אתרים כאלה בעולם וגם בארץ. הם מגייסים כספים מאנשים פרטיים ומשלמים להם אחוזים על הכסף שמושקע באתר. הריבית שהאתר נותן לבעל הכסף, גבוהה בהרבה מהריבית שהבנקים נותנים היום.
מהצד השני, האתר מציע את הכסף שמצטבר בקופת האתר לאנשים אחרים שמבקשים הלוואה. ההלוואה היא כמובן חוץ בנקאית, קל יחסית לקבל אותה וגובה הריבית על ההלוואה נמוך בהרבה מהריבית שהבנקים גובים.
לכאורה, כולם מרוויחים: בעלי החסכונות מקבלים תמורה גבוה על החיסכון ואלה שזקוקים להלוואה משלמים ריבית נמוכה יותר מאשר בהלוואה בנקאית. יש כאן מצב שבו כולם מרוויחים.
אנחנו רק חושבות שחייבים לבדוק ביסודיות היכן אנחנו מפקידים את הכסף שחסכנו, בלי להסתכן. ומי שלוקח את ההלוואה, שיבדוק טוב טוב מה התנאים. שחס וחלילה לא תהייה הסתבכות עם שוק אפור ועם גבייה אלימה!
בכלכלה בריאה אנחנו מאמינות שצריך לחיות על פי גובה ההכנסות. כשחיים כך, לא מגיעים למינוסים ולא צריך לקחת הלוואות. זה כמובן המצב האידאלי שאליו אנחנו שואפות. אבל יש משפחות רבות שבדרך להבראה כלכלית, זקוקות להלוואה אחרונה, שתעזור לצאת מהפלונטר הכלכלי ובמקרה כזה צריך לקחת את ההלוואה הכי טובה ונוחה שקיימת בשוק.
ועוד הערה לגבי הלוואות: הלוואה שהמטרה שלה היא "צריכה", כלומר לוקחים חוב כדי לקנות יותר בגדים, טיולים, ואוכל, היא הלוואה רעה.
יש גם הלוואות טובות שנועדו לצרכי מינוף: קונים נכס שיכול בעתיד להגדיל הכנסות, ובינתיים זקוקים למימון. זאת הלוואה שכדאי לקחת, שוב כמובן בתנאים הכי טובים שאפשר.
לדוגמא: סטודנט שמשלם את שכר הלימוד שלו בתשלומים (זאת הלוואה), אבל כשיגמור ללמוד יהיה לו מקצוע ויוכל להרוויח יותר. או רכישת דירה להשקעה, בעזרת משכנתא: את חוב המשכנתא משלם השוכר ובתום תקופת המשכנתא יש ללווה דירה מושכרת, שמגדילה את ההכנסות שלו.
כאשר בבנקים ובמוסדות פיננסים שונים, הריבית שואפת לאפס, אתה כמשקיע נהנה מתנאים אופטימאליים לכספך, תוכל ליהנות מ-מקסום הריבית, בתשואה שנתית של 10% על כספך ולקבל ביטחון כפול על כספך,
ההשקעה עומדת בזכות עצמה, עם הביטחון הכפול והתשואה הנאה,
עדנה יקרה,
כדי ליישם, צריך קודם כל לקבל החלטה מאוד ברורה, מה אני רוצה.
אחר כך בודקים האם אפשר ליישם את ההחלטות האלה לבד.
במידה ואי אפשר לבד, מומלץ ללכת למומחה בתחום שיכול לעזור.
העלות של המומחה, תמיד תעלה פחות ממה שעולות הטעויות שעושים בדרך לבד….
בהצלחה בדרך לרווחה כלכלית!
זה נכון מה שכתבת אבל איך ניתן ליישם את זה תודה עדנה