השבוע ישבה אצלי לקוחה, ורצינו לבדוק את מצב החשבון שלה בבנק באותו היום. בזכות טכנולוגיות מתקדמות, כל כך קל בימים אלה להיכנס לחשבון הבנק ולראות את היתרה המדוייקת, ממש כל יום, כל רגע! זה מאפשר להיות עם היד על הדופק, ובאמת לעקוב ולבדוק שאין הפתעות, אין חיובים ופעולות שלא ידענו עליהם.
להפתעתי, הסכום הראשון שעלה בדף החשבון, היתה יתרה שנרשמה בצבע ירוק, כלומר בשפת הבנק, יתרת זכות. איזה יופי! בבדיקה קצת יותר מעמיקה, הבנתי את הטעות האופטית:
הלקוחה בעצם במינוס בחשבון שלה, אבל היא עדיין לא ניצלה את מסגרת האשראי שלה עד הסוף. כשהיא בודקת את היתרה שלה בבנק, היא מיד רואה כמה כסף היא עוד יכולה לנצל מתוך מסגרת האשראי שהבנק אישר לה.
הבנק מאוד אוהב לפתות אותנו לנצל את מסגרת האשראי הזאת עד הסוף. וכאשר נוצרת חריגה, וזה קורה לעיתים קרובות, הוא מציע לקחת הלוואה לכיסוי המינוס. אבל יחד עם זאת, הוא גם מעודד את הלקוחות להשתמש במסגרת האשראי שעדיין מאושרת בחשבון.
וכך, חוזר חלילה, מינוס הלוואה, מינוס הלוואה. וכל כך קל לקבל הלוואות וככל שיש יותר הלוואות, המינוס החדש צובר תאוצה יותר מהר ומגיע לתקרת האשראי מהר יותר! בדרך להלוואה נוספת כמובן….
אחרי מספר "סיבובים" כאלה, הבנק מתחיל להבין שיש בעיה, אולי הלקוח לא יוכל לעמוד בכל ההתחייבויות שלקח על עצמו, באדיבות הבנק כמובן. ואז מתחיל מחול השדים: הבנק מאיים בהחזרת התחייבויות, מחזיר הוראות קבע, מאיים להגביל את החשבון. ואז מה עושים?
משפחות רבות שמגיעות למצב הזה, מספרות על לחץ אדיר!
אנשים שונים מגיבים באופן שונה. אבל כולם בלי יוצא מהכלל חווים לחץ, מתח, חרדה, חלקם אפילו מספרים על ייאוש ועל דיכאון…. אז מעבר למחיר הכבד בכסף, שעולה המינוס, יש מחיר נוסף שהלקוח משלם: המחיר הריגשי!
אדם שנמצא במתח ובלחץ, בחרדה מפני תוצאות כלכליות קשות, סביר להניח שגם לא ישן טוב בלילות, ובסופו של דבר לא יכול לתפקד במיטבו.
אי אפשר לתפקד כרגיל בבית ובעבודה כאשר נמצאים במתח כזה! כאשר המתח הזה מתמשך לאורך זמן, זה גם פוגע בבריאות הפיזית. זה עלול גם להביא לפיטורין ממקום העבודה ויכול ממש לפרק משפחות.
לכן, כשמדברים על מחיר המינוס, אי אפשר להתעלם גם מהמחיר האישי הכבד של המינוס.
כמאמנת לכלכלת המשפחה, אני רואה את המחיר הכספי הגבוהה שהלקוחות משלמים על המינוס, מחיר שעולה בכסף פעמים רבות במאות אלפי ₪. הסכום בדרך כלל מצטבר לסכומים הגבוהים האלה, בלי שהלקוח מבין ומודע לסכומי העתק האלה עד שאנחנו יושבים ביחד ובודקים וסופרים.
יחד עם זאת, אסור לפספס גם את המחיר האישי הכבד שמשלמות משפחות רבות. כי את מחיר הכסף אפשר לספור ולמדוד, אבל את המחיר הרגשי ואת מחיר הבריאות ואת מחיר פירוק המשפחה, בכלל אי אפשר למדוד בכסף, אין לו מחיר בכלל.
אז מה הפתרון לכל הצרות האלה? הדבר הראשון הוא בעצם מניעה! להבין מגיל צעיר מה המשמעות של המינוס ושל לקיחת הלוואות ולהימנע מהמינוס כמו מאש! לכן כל כך חשוב שתהיה השכלה פיננסית כבר מגיל צעיר, שבעזרתה אנשים ילמדו להתבסס מבחינה כלכלית כבר בתחילת הדרך שלהם בחיים.
מי שכבר התחיל את המעגל הזה, נכנס למינוס, לוקח הלוואות, ולא מצליח להתארגן בצורה אחרת, שיבקש עזרה חיצונית ממומחים, לפני שמגיעים למקומות קשים ומיותרים.
בכאב לב גדול אני רואה איך אנשים פונים לעזרה בתחומים רבים בחיים שלהם, רק אחרי שעברו קשיים מרובים.
בעצם, כל פעם שעולה קושי, בכל תחום שהוא, כדאי למצוא פיתרון בתחילת הבעיה. אז הפיתרון הרבה יותר מהיר וקל. לדוגמא: כאשר מגלים מחלה קשה בשלב הראשוני שלה, סיכוי גבוהה להחלמה מהירה ומוחלטת תוך זמן קצר. גילוי בשלב מאוחר כבר גורר טיפולים קשים וההחלמה ממש לא מובטחת.
לכן, אני ממליצה עד להתייחס למינוס כאל מחלה, ועד כמה שאפשר להימנע ממחלת המינוסים, לוותר על מסגרות אשראי והלוואות ולהתנהל בחוכמה עם מה שיש. ואם כבר יש התחלה של מינוס וחובות, עדיף למצוא מהר פיתרון אצל מומחים, כדי להימנע ממחיר הרבה יותר כבד בעתיד.
שלום לך נאוה יקרה,
תודה על המשוב,
נבדוק מה אפשר לעשות בקשר לאותיות החיוורות.
מאחלת לך רק דמעות של צחוק ואושר.
תודה על הטיפים המועילים אך קשה לי לקרא אותיות בצבע חיוור כ"כ. עיני דומעות מהמאמץ….