אני משוחחת עם אישה נחמדה בטלפון. נקרא לה שרון. היא מספרת לי על קשיים כלכליים שהיא חווה כבר שנים רבות.
שרון במינוסים מאז שהיא זוכרת את עצמה, ממש מאז שהשתחררה מהצבא. היא לא מצליחה להבין איך זה קורה לה.
כשהשתחררה מהצבא קיבלה מיד מקום עבודה טוב והרוויחה הרבה כסף. כבחורה צעירה, בלי התחייבויות, נהנתה מהכסף וקנתה בלי חשבון, כל מה שהתחשק לה. לא ידעה לחשב את ההוצאות ובכל חודש נוצר פער, כבר אז התחילה את מסכת המינוסים.
לימים פגשה בחור צעיר, נחמד ומוכשר, נקרא לו נועם והם התחתנו. הייתה בטוחה שזהו, מעכשיו יש לה בן זוג שגם הוא מרוויח יפה, לא יהיו יותר חריגות, לא יהיו מינוסים, לא יהיו יותר חובות.
אבל המציאות הייתה שונה לגמרי: אחרי החתונה שום דבר בהתנהלות הכלכלית שלה לא השתנה. עכשיו שניהם עובדים, מרוויחים יפה, יש 3 ילדים נפלאים, אבל כל הזמן הם מוציאים כמה אלפים יותר מגובה ההכנסות.
ככל שעברו השנים, המינוסים גדלו והחובות טפחו. המינוס עומד ביום השיחה על 50 אלף ₪, והיא כבר לא ישנה בלילות מרוב דאגה. שרון מבקשת עזרה, רוצה סוף סוף לישון בשקט, בלי דאגות ובלי חובות.
לשמחתי, היא מבינה שההשקעה בליווי כלכלי תעלה לה פי אלף פחות ממה שכבר עלו לה המינוסים עד היום והיא לוקחת אחריות יחד עם בעלה, ושניהם מגיעים לליווי כלכלי.
במפגשים הראשונים, הם לא האמינו שיוכלו להתגבר על החובות והיה להם בכלל קשה לדבר על חלומות. כי זה תסכול גדול לחלום ולחשוב שהחלומות לעולם לא יתגשמו….
התקדמנו בצעדים קטנים ובדקנו בשלב ראשון מה הנכסים שלהם. כן, בזכות היותם שכירים יש להם חיסכון פנסיוני, יש קרנות השתלמות, יש דירה שערכה עלה מאוד בשנים האחרונות. ויש כמובן גם חובות, הלוואות ומינוס גבוה. אבל מה שמרגיע, זה שיש יותר נכסים מהתחייבויות…..
בשלב השני הסתכלנו על מטרות וחלומות שיש להם. כן, הם רוצים לצאת לחופשה משפחתית בקיץ הבא, הם רוצים להחליף את המזגן שהתקלקל, לעשות כמה תיקונים דחופים בבית.
עכשיו הגענו לתקציב: הם בדקו על מה יצא הכסף בעבר וכמה, עכשיו הם יודעים בדיוק מה גובה ההכנסות שלהם והם מארגנים תקציב שבו הם כוללים את כל הדברים שחשובים להם, לא מוותרים על מסעדות, על חוגים, רק עם היד על הדופק, מוציאים גם פחות על קניות בסופר כי מתכננים את הקניות ולא זורקים יותר…והתקציב כולל גם חיסכון לקראת הגשמת החלומות. ואין יותר קניות בתשלומים, כי סוף סוף יש הבנה שתשלומים זה חוב לכל דבר…
בשלב הבא, בודקים את החזרי ההלוואות ומקטינים אותם בעזרת איחוד הלוואות ומחזור משכנתא. הצעד הזה משאיר אותם ביתרת זכות בחשבון, אחרי יותר מ 20 שנה במינוס! הצעד הראשון מהרגע שיש יתרת זכות הוא ביטול מסגרת האשראי שהבנק נתן קודם בנדיבות. לא זקוקים לה יותר!
עכשיו, את "העודף" שנשאר בתקציב, חוסכים לקראת הגשמת החלומות. הם שומרים על מסגרת התקציב מכל משמר, חשוב להם לשמור על ההישגים שהגיעו אליהם.
אחרי 10 חודשים יצאו לחופשה המשפחתית ששנים חלמו עליה, את כל המימון שילמו במזומן! בלי תשלומים ובלי חובות! הם כל כך גאים בעצמם!
יחד עם זאת, קרו עוד ניסים: גם שרון וגם נועם קיבלו בונוסים ממקום העבודה. בעבר, הבונוס היה מיד נבלע בתוך המינוס. ומה עכשיו? ניחשתם נכון! אין מינוס אז אפשר ליהנות מהבונוס: קנו מזגן חדש מהבונוס של שרון ועשו תיקונים דחופים בבית בעזרת הבונוס שנועם קיבל. הכול כמובן במזומן!
עכשיו מה שנותר זה להמשיך לחסוך לקראת הגשמת חלומות נוספים. כדי להגשים אותם מהר יותר, הם לומדים על אפשרויות השקעה שנותנות תשואות טובות יותר ממה שמקבלים היום מחיסכון בבנק. כן, תשואות טובות מגדילות את החיסכון ומקצרות עוד יותר את הזמן להגשמת החלומות.
כל הסיפור הזה קרה תוך שנה! ממינוס של 50 אלף ₪, יש יתרת זכות כל הזמן! יתרת הזכות משתנה לפי התאריך בחודש: ביום המשכורת כמובן הזכות גבוהה, אחרי כל התשלומים וההתחייבויות היתרה יורדת, אבל עדיין יש יתרת זכות ויש חיסכון קבוע!
כן, זה לא היה פשוט, המהלך הזה. היו רגעים של קושי, היו רגעים מאתגרים. אבל היינו שם כל הזמן, בעצה טובה, בחשיבה משותפת, בעזרה מוראלית. לפני כל החלטה כלכלית, שרון ונועם התקשרו כדי לוודא שהמהלך נכון ומדוייק. ככל שעבר הזמן, התוצאות השתפרו והתקציב הפך להיות מתאים כמו כפפה ליד.
בפגישות האחרונות, אי אפשר היה להתעלם מהשמחה והאושר ששרון מרגישים מאז שהם בשליטה על הכסף שלהם.
תודה לכם שרון ונועם שהייתם איתנו, שזכינו להיות איתכם בזמנים מאתגרים ובזמנים טובים.