כידוע לך, הביטוח הלאומי פותח תוכנית חיסכון חודשית לכול ילד, מרגע שנולד ועד הגיעו לגיל 18. בתוכנית החיסכון הזאת תהיה הפקדה חודשית של 50 ₪ כל חודש. הסכום הזה הוא תוספת לקצבת הילדים, אך במקום להוסיף את הקצבה לחשבון הבנק שלך כל חודש, הסכום יופקד בחיסכון על שם הילד.
כל הורה צריך להחליט היכן הוא רוצה שהכסף יופקד:
בחשבון בנק ובאיזה בנק,
או בקופת גמל, באיזו חברת השקעות ובאיזה מסלול.
כאן בדיוק מתחילות ההתלבטויות, מה כדאי, מה עדיף על פני מה.
לכן, צריך להבין מה האפשרויות ומה הן טומנות בחובן.
בכול המסלולים, אם בבנק ואם בקופת גמל, ההפקדה מסתיימת בגיל 18, מרגע שלא מקבלים יותר קצבת ילדים.
ועוד דבר חשוב: אפשר להגדיל את סכום החיסכון ל 100 ₪ בחודש, ואז ביטוח לאומי יפקיד לחשבונך 50 ₪ פחות עבור קיצבת הילד, אבל יכפיל את החיסכון החודשי.
את החיסכון הילד יכול להוציא בהגיעו לגיל 18, או להשאיר את החיסכון עוד 3 שנים ולמשוך את הכסף בגיל 21. בכול נקודת יציאה הילד יקבל מענק נוסף של 500 ₪.
על הרווחים בבנק (לא על הקרן), משלמים 15% מס קבוע וידוע מראש, זה נקרא "מס ריווחי הון".
בקופת גמל משלמים 25% מס ריווחי הון, אבל בניכוי עליית המדד.
בבנק אפשר לבחור ריבית משתנה או ריבית קבועה, הכול לפי המסלולים השונים שהבנקים מציעים. מומלץ לבדוק איזה בנק נותן את הריבית הגבוהה ביותר, זה משתנה מבנק לבנק.
בקופת גמל אין ריבית קבועה מראש. יש תשואה. כלומר: הכסף מושקע בבורסה (כמו כל חיסכון בקרן השתלמות או פנסיה) ומקבלים תשואה לא קבועה, על פי מה שקורה בבורסה. גם כאן יש מסלולים: אפשר מסלול סולידי שבו ההשקעה במניות נמוכה מאוד, או מסלול עם יותר מניות או מסלול עם "סיכון" יותר גבוהה שיש בו רק מניות.
עכשיו צריך להחליט, במה בוחרים, ויש לקחת כמה עובדות בחשבון.
למשל, אם יש תינוק שרק נולד והוא יקבל את כל ההפקדות מגיל 0, הוא ירוויח הכי הרבה כי הריבית מצטברת על סכום יותר גדול כמובן. ככל שמשך הזמן שהכסף יישאר בחיסכון, הסכום יגדל ויגדל ויגדל……
ועוד נתון חשוב: מי שבחר לפתוח חשבון חיסכון בבנק, לא יוכל לעבור לבנק אחר או לקופת גמל.
מי שבחר קופת גמל, לא יוכל לעבור לבנק. אבל יש אפשרות לעבור לקופת גמל אחרת או לעבור למסלול אחר.
ומתי הכסף יצבור הכי הרבה? כאשר לא תיגעו בכסף בכלל ותשאירו את החיסכון עד גיל הפנסיה של הילד! כן, במקרה הזה הילד יפרוש מיליונר, ולא ישלם אגורה מס! כי הכסף שנחסך עד גיל 18 ממשיך לצבור ריבית דריבית במשך הרבה שנים. זה בדיוק "כסף שעובד" עבור הילד שלכם. חשוב לציין שהאפשרות הזאת קיימת רק בקופות גמל. בחשבונות הבנק צריך לפדות את הכסף עד גיל 21 וגם לשלם מס כחוק.
אז רק כדי להבין, הנה דוגמא קטנה: בהשוואה בין קופות הגמל מצאנו שבקופת הגמל של "אלטשולר שחם" השיגו את התשואה הממוצעת הגבוהה ביותר ב 5 השנים האחרונות ונתנו 9% רווח ממוצע לשנה! חיסכון של 100 ₪ לחודש במשך 18 שנה, שיישאר בקופת הגמל עד גיל 60, יניב עם הזמן מעל ל 1,900,000 ₪. וכל זה פטור בגיל פרישה ממס ריווחי הון. רווח ענק!!!
זה כבר ממש כסף גדול! כך כל ילד שידע להתאפק עד גיל הפרישה יהנה מסכום כסף ממש גדול שיאפשר לו פרישה בכבוד.
את יכולה להיכנס לאתר www.hly.gov.il ולבדוק ולהשוות בעצמך.
לעומת זאת, אם הילד ירצה להשתמש בכסף בגיל 21, ותחסכו עבורו 100 ₪ לחודש, יצטבר לזכותו רק 23,000 ₪ אם הריבית שיקבל תהיה 1% או מקסימום 31,000 ₪ במידה ויקבל 4% קבוע כל שנה על החיסכון. (ההצעה האחרונה של 4% ריבית היא של בנק הפועלים). וכמובן צריך לשלם מס ריווחי הון.
את תגידי לי את מה עדיף: לקחת את הכסף בגיל 21 או לחכות עד גיל פרישה?
מיכל יקרה,
יש מחשבונים באינטרנט שנעזרנו בהם.
החישוב נעשה כך:
התחלת חיסכון מגיל 0 עד גיל 18 הפקדה חודשית של 100 ש"ח בתשואה ממוצעת של 9% לשנה. (זאת התשואה באלטשולר שחם ב 5 השנים האחרונות במסלול המוגבר).
בגיל 18 מגיעים לחיסכון של 52,000 אלף ש"ח.
מגיל 18 מחכים 42 שנים, לא נוגעים בכסף אבל התוכנית צוברת ריבית דריבית של 9% לשנה.
בתום תקופה, מגיעים לסכום של 1,940,517 ש"ח!
מהסכום הזה צריך להחסיר דמי ניהול שישולמו לחברה המנהלת
כמו כן יש שני מענקים של 500 ש"ח, בגיל 18 ובגיל 21, לא הכנסנו אותם לתחשיב.
בכל גיל כשמוציאים את החיסכון, משלמים מס 25%.
אם פודים את החיסכון רק בגיל 60, החיסכון פטור ממס!!!
בהצלחה ותודה על השאלה
הייתי שמחה לפירוט דרך החישוב שהביאה את הסכום 1.9 מש"ח.
אוריון, שאלה חשובה.
לאחר גיל 21 יגבו דמי הניהול מחשבון החיסכון.
החישוב כאן נעשה לפני ניכוי דמי הניהול.
כמובן צריך להבין שהחישוב הוא תיאורטי לגמרי,
אי אפשר לדעת מה יהיו התשואות העתידיות על סמך מה שהיה בעבר.
בהצלחה!
חישוב הסכום לפנסיה לוקח בחשבון שהחל מגיל 21 המדינה מפסיקה לשלם דמי ניהול והם יורדים מהקרן?