לאחרונה קיבלנו שאלה מלקוחה שלנו,
שרצתה להבין יותר על קופות גמל.
זאת שאלה חשובה ושמחנו מאוד על ההזדמנות שניתנה לנו לתת הסבר קצת יותר מקיף על קופות גמל ואיך אפשר לנצל אותן לטובתך ולהרוויח מהן יותר.
קודם כל, קופת גמל היא שם כולל לכמה סוגי חיסכון.
המדינה מעוניינת בחיסכון לטווח ארוך,
ולכן מעודדת חיסכון בקופות הגמל השונות על ידי פטור ממס על ההפקדות.
אם משאירים את החיסכון עד ליציאה לגמלאות, ומקבלים את הכסף כקצבה חודשית,
מקבלים גם פטור ממס רווחי הון.
לרוב האנשים השכירים יש קופות גמל, אולי גם יותר מקופה אחת, בחברות שונות. חשוב לדעת שאפשר להצטרף לקופות גמל מסוימות גם באופן עצמאי.
לפי החוק, כל מעביד חייב להפריש לעובד חיסכון פנסיוני. גם חיסכון פנסיוני הוא סוג של קופת גמל. מלבד חיסכון פנסיוני, יש גם קרנות חיסכון לפיצויים, יש ביטוחי מנהלים ויש גם קרנות השתלמויות וגם קופת גמל להשקעה שזאת התוכנית האחרונה של קופות הגמל, שנפתחה לפני כשנתיים בלבד וארחיב עליה בהמשך.
בחיסכון הפנסיוני יש גם מרכיב חיסכון שנועד לתת פיצויים במקרה של פיטורין. למרות זאת, ההמלצה הגורפת היא לא לגעת בפיצויי הפיטורין!
כאשר עושים את הטעות ומוציאים את כספי הפיצויים, זה פוגע באופן משמעותי בקרן הפנסיה! הקצבה הפנסיונית שלך תהיה נמוכה בהרבה בבוא היום. אם לא פודים את כספי הפיצויים, הקצבה תהיה גבוהה יותר.
המידע הזה חשוב במיוחד בזמנים שלנו, שבהם הקצבה לא מובטחת בכלל וסביר להניח שסכום הקצבה יהיה נמוך בהרבה מהצרכים שלך. כלומר: כשתצאי לגמלאות רמת החיים שלך תרד כי הכסף שתקבלי יהיה נמוך בהרבה מהמשכורת ששולמה לך בתקופת עבודתך.
מלבד חיסכון פנסיוני, יש גם חיסכון בקרן השתלמות. לצערי, החיסכון הזה הוא לא חובה ולכן מעבידים פרטיים רבים לא מפרישים לעובדים שלהם כסף לקרן השתלמות. חשוב לציין שאם את עצמאית, את יכולה לפתוח קרן השתלמות לעצמאיים. אל תפספסי את ההזדמנות הזאת.
קרן השתלמות היא החיסכון היחיד שכבר אחרי 6 שנים אפשר למשוך את הכסף בלי לשלם מס ריווחי הון בגובה של 25%. כלומר: כל הרווח פטור ממס. למרות זאת, ההמלצה היא לא לגעת בכסף שנחסך בקופה אלא להשאיר אותו עד לפנסיה. שוב, מתוך ההבנה שגובה הפנסיה היום כבר לא מובטח, וקרן ההשתלמות שמניבה תשואות יפות ולא משלמים מס על הרווחים, תגדיל לך את ההכנסה החודשית בבוא היום.
חשוב לדעת שיש תקרה לחיסכון בקרן ההשתלמות, שעומדת בקירוב על מקסימום 18,800ש"ח לשנה. נתון זה יכול להשתנות, שווה לעקוב ולברר.
בנוסף, ישנה גם קופת הגמל להשקעה. זאת קופה יחסית חדשה עם יתרונות לגבי הקופות האחרות. מצד אחד כדאי לחסוך בה לטווח הארוך: גם לנצל את הזיכוי ממס בזמן ההפקדה וגם ליהנות מפטור ממס רווחי הון אם משאירים את הכסף עד הפנסיה ולא מושכים אותו בסכום אחד, אלא מקבלים אותו כקצבה שמצטרפת לפנסיה.
היתרון הנוסף שלה הוא הזמינות: הכסף זמין בכול רגע נתון! אפשר להפקיד היום וכבר לשחרר את הכסף מחר. כך שאם קורה משהו לא צפוי וזקוקים לכסף, אפשר לשחרר אותו במיידי. חשוב לדעת שאם מוציאים את הכסף לפני היציאה לגמלאות, משלמים מס ריווחי הון 25% על הרווח בלבד.
גובה החיסכון המקסימלי לשנה בקופת גמל להשקעה הוא 70,000 ₪ לאדם לשנה.
עוד כמה הערות חשובות שנוגעות לגבי ההתנהלות של כול קופות הגמל שיכולות לשפר לך את הרווח ולקבל יותר כסף בעתיד:
תמיד את יכולה לעבור מקופה אחת לשניה, בלי לפגוע בוותק שלך
את יכולה לשנות מסלול בכול רגע נתון, כדי לשפר את התשואה (הריבית)
כדאי לרכז את כל הקופות במקום אחד, כדי שיהיה לך קל יותר לעקוב אחרי נתוני הקופות.
כדאי ורצוי לנהל משא ומתן על גובה דמי הניהול ולחסוך בעלויות! החיסכון בעמלות הניהול שווה לך הרבה מאוד כסף במהלך השנים.
כל השינויים שאת עושה, כל עוד לא פדית את הכסף, פטורים ממס.
שווה לך לבדוק באתר "הר הכסף", אם יש לך כסף שחסכו לך בעבר באחד ממקומות העבודה שלך, וכבר שכחת ממנו. אולי תגלי אוצר?