לא מזמן ערכנו סקר וקיבלנו מענה רב עם הרבה שאלות.
בפינת "הכה את המומחה", נענה כל שבוע על שאלה מהבית. את מוזמנת לכתוב לנו בפייסבוק שאלות, ואולי נענה עליהן. והשבוע –
איך אני חוסכת מספיק כסף כדי לקנות דירה?
בית הוא צורך רגשי
בסקר שערכנו לא מזמן, שאלנו אתכן מה הייתן עושות אם היה לכן את כל הכסף שבעולם, ואחת התשובות שחזרו על עצמן הייתה – שיפוצים, לשפר את המגורים, לעבור לבית גדול, לעצב את הבית מחדש.
חשוב להבין, שבית הוא צורך רגשי, למקום פיזי מעניק, אוהב, מרווח, ושעונה על הצרכים שלך..
אז איך אפשר מהמשכורת שיש לנו היום להגיע למשהו שעולה מיליון שקל?
לפני שנגיד איך, נאתגר אותך, ונשאל למה?
למה את כל כך רוצה לקנות בית? לקנות בית זו הוצאה מאוד גדולה, שמשנה את כל החיים הפיננסים.
בטוח מישהו אמר לך בעבר – "חבל לבזבז כסף על שכירות, אם את כבר משלמת שכירות, עדיף לשלם משכנתא ובסוף הבית יהיה בבעלותך".
בפועל, בית הוא מאוד יקר, ואנשים עובדים וחוסכים אליו כל החיים. נסי לשאול את עצמך, מאיפה נובע הצורך לקנות בית, האם זה צורך אמיתי?
"יש לי בית, אבל אני ענייה"
האם המשכנתא היא ההוצאה הכי גדולה בתקציב שלך?
הבנק מאפשר לך לקחת משכנתא מאוד גדולה, וההחזר החודשי הוא מאוד גבוה ברוב המקרים. את בטח רוצה לסיים לשלם את המשכנתא כמה שיותר מהר, ומשלמת סכום רב כל חודש.
לקחת את כל ההון שצברת, מחתונה, או מההורים, כדי לקנות בית. ואז, כל החיים את מחויבת להחזיר את המשכנתא, אחד הגורמים הכי מקשים בתקציב של משפחה. המשכנתא מכניסה לא מעט משפחות למצב של הישרדות כלכלית.
אז אמנם היה לך מספיק כסף כדי לקנות בית, אבל את מוצאת את עצמך עובדת כל כך הרבה זמן כדי לשלם את המשכנתא.
קופצים מעל הפופיק
כדי להגיע לבית, הרבה משפחות קופצות מעבר לפופיק, וקונות בתים מעבר ליכולת שלהם.
מעבר למשכנתא אנשים לוקחים הלוואות משלימות, וקונים דירות שאין להם אפשרות לממן. אין להם מספיק כסף נזיל כדי לשלם את המקדמה או את השיפוצים, לוקחים עוד ועוד הלוואות. התוצאה היא – שכל החיים את גרה במקום יפה, אבל מרגישה ענייה, וחיה בצמצום כי ההחזר החודשי של ההלוואה מאוד גבוה.
נקודה למחשבה – האם את צריכה להיות הבעלים של הנכס שלך?
את בטח רוצה לגור במקום שאת מרגישה נוח בו, בתחושת החמימות של הבית, וזה מובן – אבל לווא דווקא שהבית חייב להיות בית שקנית.
האם את באמת חייבת להיות הבעלים של הבית? או שאת יכולה להשקיע את הכסף במשהו אחר, ולשכור בית במקום שאת אוהבת ושעושה לך טוב?
מה השכנים יגידו?
כל החיים אמרו לך – תקני בית, מתוך המחשבה שזה סימן להצלחה. הצלחה היא לקנות בית בשכונה שאת רוצה לגור בה. יש הרבה מחשבה על איך אנשים תופסים אותי, ויש צורך להיראות מצליחה בעיני האחרים.
"ואחרי שנים אלפיים סוף לנדודיי"
במיוחד כעם היהודי שנודד בכל העולם, הצורך במקום קבע נובע ממקום עמוק יותר שמגיע מבפנים. חשוב לנו ליצור מקום בטוח ויציב.
אבל כשאת חוקרת את המחשבות בצורה אובייקטיבית, בהסתכלות על הצד הפיננסי בלבד, מבלי להסתכל על הצד הרגשי, אולי תגיעי להחלטות אחרות.
הכסף קבור בקירות
כפי שאמר רוברט קיוסאקי, מחבר הספר "אבא עשיר אבא עני", בית למגורים הוא לא נכס, אלא התחייבות. ברגע שאת קונה בית, את קוברת את הכסף בקירות, ואפילו צריכה להוציא כסף מהכיס כדי לתחזק אותו. את לא מקבלת שקל מהבית, והוא מכביד עליך. את רוצה בית מבחינת רגש, אבל זה יכול להכניס אותך לבעיה כלכלית. אל תשכחי את עבודות התחזוקה שיוצאות מהכיס שלך – דוד מים, זפת בגג, ושלל עבודות תחזוקה.
אז מה אפשר לעשות אחרת?
בואו נחזיר את הגלגל לאחור. מה היה קורה, אם את ההון העצמי מהחתונה ומההורים, היית משקיעה בקניית נכס שמניב לך הכנסה פסיבית?
היית קונה בית, אמנם לא בית החלומות בשכונה המושלמת במרכז תל אביב, אבל נכס קטן, בפריפריה, במקום בו הערך שלו יכול לעלות עם השנים.
זה יכול להיות דירה, מחסן, או משרד, כל דבר שיניב לך הכנסה פסיבית. ניתן לקחת להגיע עם הון עצמי של 30%, ועל השאר לקבל מימון מהבנק.
אנחנו בכלכלה בריאה בעד לקנות נכסים, אבל לווא דווקא הנכס שאת גרה בו. הנכסים יביאו לכם הכנסה פסיבית לאורך שנים.
אם תהיה עליית הערך, תוכלי למכור את הנכס ביותר כסף. את לא יכולה לחזות את העתיד ולדעת אם הערך אכן יעלה, אבל את יכולה לדעת כמה שכר דירה תקבלי.
זה הזמן להיות יצירתיים
אם אין לך מספיק כסף כדי לקנות נכס, תוכלי לקנות חנייה, או מחסן, ולהשכיר אותם כדי ליצור הכנסה פסיבית. תוכלי להשתמש בהכנסה הפסיבית כדי להחזיר את המשכנתא שלקחת, ובהפרש ניתן להשתמש כדי לשלם שכר דירה בדירה אחרת. במצב כזה, לא רק שאת מכסה את ההוצאה – יש לך עוד הכנסה לכיס. תכנון נכון יכול ליצור מצב בו ההכנסה פסיבית משלמת את המשכנתא, ומשאירה לך בכיס כמה שקלים.
אם אין לך מספיק כסף לקנות את דירת החלומות שלך, תתחילי מלקנות נכס קטן שעוד כמה שנים יעלה את ערכו. בינתיים הכסף מושקע ומייצר עבורך הכנסה פסיבית.
לגור בשכירות זה לא בית אמיתי
את אולי חושבת שלגור בשכירות זה לא אותו דבר. כמו שאת כבר יודעת, זה הכול בראש. שכירות עם חוזה לטווח ארוך נותן תחושה של בית, תחושה אוהבת ומכבדת. והכיף הכי גדול, שאת לא צריכה לשלם על איטום הגג, המעליות, וכל ההוצאות הנלוות. הכסף שהשקעת, מייצר לך תזרים כל הזמן, והכסף עובד בשבילך, ואינו קבור בקירות.
ביטחון פיקטיבי
אנשים חושבים שבית זה ביטחון, אבל בפועל – חיים במינוס בגלל המשכנתא. הם נאלצים לשלם החזר חודשי של כמעט שליש מהמשכורת שלהם, ומצמצמים באוכל, בחוגים, ובבילויים. האם זה ביטחון?
לסיכום
אפשר לקנות את בית המגורים רק אחרי שבנית את ההון שלך, אחרי שיש לך הכנסה פסיבית ממספר מקומות.
אם את רוצה בית, את צריכה להבין מאיפה הצורך נובע, וכמה כסף יש לך. זכרי – אסור לקפוץ מעבר לפופיק! אפשר לעשות צעד צעד, לקנות נכס מניב שיעלה בערך, ולחסוך יותר מהר. נסי להיות יצירתית, ולהתחיל את המסע באומץ.
תשאלי את עצמך מה החלומות שלך, וכך תוכלי למצוא את הדרך הנכונה ביותר עבורך.
אם את רוצה לחיות חיים של שפע ולאפשר לעצמך הכל >>לחצי כאן<<
היי מינדי ונעמי
מה שלומכן?
יש לי שתי הערות לנושא שהעליתן:
ראשית, במדינת ישראל קשה מאוד למצוא שכירות לטווח ארוך, והתניידות בין בתים נראית לרוב האנשים כפתרון מאוד לא נוח, ששכרו יוצא בהפסדו – לדוגמה, לעיתים נהרסים רהיטים ומכשירי חשמל בעת ההעברה.
שנית, קיים פתרון נוסף – אולם רק לבני 60+ – "משכנתה הפוכה". אשמח לשמוע את דעתכן על הפתרון הזה.
כל טוב,
עטרה